621

Цифрова ера ОСАГО

За прогнозами футурологів і економістів консалтингової компанії Deloitte, світ стоїть на порозі чергової технічної революції.  Виділяють дві основні тенденції, які протягом найближчих 25 років радикально змінять концепцію дорожньої мобільності.  По-перше, вони прогнозують активне зростання «каршерінга» (спільного володіння і використання авто).  По-друге, пророкують успішний старт експлуатації роботизованих автомобілів без водіїв.

Внаслідок цього скоротиться кількість ДТП, так як в даний момент практично 90% ДТП відбувається з вини водіїв.  Частота страхових подій знизиться, оскільки автомобілі будуть роботизованими і ймовірність невірних рішень водія буде істотно знижена.

При цьому відбудеться втілення в життя моделей «каршерінга», що зменшить кількість автомобілів на душу населення.  На ринку з'явиться значна кількість операторів автопарків, які будуть управляти парками автомобілів, призначених для «спільного користування».  Будь-яка людина зможе скористатися автомобілем для здійснення поїздки, тому почне зникати необхідність особистого володіння автомобілем.

Все це призведе до зміни дорожньої ситуації, коли одночасно по дорогах будуть переміщатися і звичні нам автомобілі з водіями за кермом і роботизовані автомобілі без водіїв.

Відбудуться і зміни в клієнтських сегментах, продуктах і каналах продажів в автострахуванні.  А страховикам слідом за цими змінами доведеться відмовляти від звичних бізнес-моделей і впроваджувати істотні інновації в страховий бізнес.  Наприклад, в разі спільного використання автомобілів, компанія зі спільного використання автомобілів і водій захочуть купувати страхові поліси з різним покриттям, виходячи з їх потреб, і на різні терміни, в залежності від часу експлуатації.  А в разі використання роботизованого авто, страхування ОСАГО підлягатиме відповідальність компанії, яка проектує і підтримує роботу алгоритмів і картографічного програмного забезпечення для управління автомобілем.

Що стосується змін в страхових продуктах: в тій чи іншій формі вони будуть покривати ті ж ризики що і зараз - протиправні дії, пошкодження, не пов'язані з ДТП (від стихійних дій, наприклад);  збиток від ДТП, цивільну відповідальність власника, але будуть з'являтися і нові компоненти.  Кожній зацікавленій стороні і потенційному клієнту страхової компанії (власнику авто, компанії-оператору «каршерінга», виробнику роботизованих авто і операційних систем для них) буде потрібно унікальна комбінація страхових покриттів.

У страхових компаній з'явиться можливість «розпаковувати» страхові продукти і пропонувати клієнтам застрахувати окремі ризики в залежності від їх потреб.

Страхові покриття також, можливо, буде імплементуватися в інші продукти і сервіси, які в свою чергу будуть поширюватися по новачкам, - (наприклад, включення страхового платежу в платіж карткою за оренду авто).  І, зрозуміло, буде рости питома вага електронних каналів продажів.

І хоча поява нових технологій в Україні відбувається з деяким запізненням, хотів би нагадати, що перші покупки товарів і послуг через Інтернет з'явилися в Україні не більше 10 років тому.  А вже сьогодні у Верховній Раді готується до розгляду законопроект про повну відмову від паперових бланків ОСАЦВ на користь електронних полісів.

У найближчі роки все спілкування клієнта зі страховиком зможе обмежитися смартфоном, планшетом і інших електронних девайсом.  Клієнт зможе укласти електронний договір, потім сповістити страховика про страхову подію в режимі on-line, заповнити електронний європротокол, врегулювати договір через особистий кабінет на сайті страхової компанії або мобільні додатки по врегулюванню і отримати відшкодування за свій банківський рахунок.

Нові технології приведуть до зміни страхової парадигми.  Сьогодні страховики націлені на залучення клієнта всіма можливими засобами - переманюють кращих агентів, надають знижки і бонуси клієнтам.  Але після того, як електронні договору витіснять паперові договори ОСАГО та будь-який водій зможе укласти договір без спілкування зі страховим агентом, акцент доведеться робити на післяпродажному сервісі.  Зручність клієнта, швидкість і якість врегулювання стануть головними аргументами конкурентної боротьби.

Ліміти відповідальності по ОСАГО в найближчі роки будуть поступово збільшуватися до європейського рівня.  Зміниться і підхід до ціноутворення, відмова від регламентованих цін неминучий.  Сьогодні вільні ціни лякають багатьох імовірним демпінгом з боку компаній з агресивною стратегією захоплення ринку за всяку ціну.  Але ми навпаки віримо, що вільне ціноутворення дозволить компаніям встановлювати різні тарифи виходячи з віку водія, водійського стажу, історії страхування попередніх років.  Варто також згадати про початок застосування страхової телематики в Україні.  На автомобілі встановлюється пристрій, що дозволяє збирати дані про кожного автовласника, в тому числі про стилі водіння, частоті поїздок і поводженні з авто.  Таким чином, любитель швидких і агресивних поїздок заплатить більше, ніж акуратний водій.  СК «АХА Страхування» офіційно заявила про запуск використання страхової телематики в страхуванні КАСКО, але з переходом до вільного ціноутворення ці підходи стануть застосовні і з страхування ОСАГО.

За даними аналітичної компанії ABI Research, світовий ринок страховий телематики буде збільшуватися на 81% в рік - з 5,5 млн. Застрахованих водіїв на кінець 2013 року до 107 млн. До кінця 2018 року.  А в Бразилії з 2016 року телематические пристрої встановлюють на всі автомобілі, що дозволяє Знизилися кількість викрадень авто і підвищити безпеку дорожнього руху.

Нова ера ОСАГО буде ерою цифрових технологій - від укладення договору до врегулювання страхового випадку.  При цьому ринок відійде від типових «коробкових» продуктів, новим стандартом стане унікальне рішення по підбору страхових ризиків і страхового тарифу.  Але не всі добіжать цей марафон, багато хто вже сьогодні сходять з дистанції.

Джерело: blogs.korrespondent.net

Автор: Володимир Шевченко (ген. директор МТСБУ)