< Вернуться к списку

Будущее страхового рынка: куда идем, и не лучше ли сменить вектор?

Будущее страхового рынка: куда идем, и не лучше ли сменить вектор?

Telegram Подписывайтесь на наш Telegram канал и получайте самые свежие и интересные новости первыми

Несколько цифр и фактов, свидетельствующих о том, что страховой рынок в Украине развивается совсем не так бодро, как это порой пытаются представить. Почему?

Дискуссия о смене регулятора на страховом рынке (а также в целом на рынке небанковских финансовых услуг) ведется с 2015 года. Но как противники изменений, так и его сторонники, концентрируются в основном на технических нюансах — кто какие функции будет выполнять, какие у кого появятся или исчезнут полномочия. И мало кто говорит о состоянии рынка, его проблемах.

А их, несмотря на утверждения отдельных экспертов, что все хорошо, и всех все устраивает (в конце мы поймем, почему некоторые компании все действительно устраивает) накопилось немало.

В то время как мировой рынок страхования озабочен интеграцией в процессы искусственного интеллекта и big data, занимается machine learning и разрабатывает программы страхования беспилотных автомобилей, украинский страховой рынок занят вопросами куда более приземленными — как сохранить хотя бы существующий уровень доходов. Причем пока это получается делать преимущественно за счет обязательных видов.

Обязательность страхования тех или иных рисков диктуется государством. У нас 40 обязательных видов, по многим из них получить возмещение в принципе невозможно, но это тема отдельного разговора. Наличие таких видов страхования действительно генерирует дополнительный денежный поток в страховые компании. Но и накладывает на государство определенные обязательства. И главное из них — обеспечивать качество услуг, которые страховые предоставляют своим клиентам.

Получается ли?

По данным действующего регулятора страхового рынка — Нацкомфинуслуг — наибольшее количество жалоб, которые поступили к ним в 2017 году — 5321 — касались именно самого массового обязательного вида страхования — ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности). К сожалению, не редки случаи, когда компании откровенно демпинговали, продавая полисы ОСАГО, а потом просто исчезали с рынка, не рассчитавшись с клиентами. Всего за 2017 год страховые компании, ушедшие с рынка, задолжали своим клиентам ни много ни мало 316 млн грн.

В лучшем случае клиенты этих горе-компаний получат свои деньги от МТСБУ (Моторно-транспортного бюро Украины, которое выступает "гарантом" выплат по ОСАГО). В худшем — останутся один на один с расходами на ремонт своих и чужих машин, а может, и лечение. Что должно было бы в этом случае сделать государство? Правильно, регулировать рынок и проверять его игроков так, чтобы таких "компаний-фантомов" просто не было.

А что на самом деле?

На самом деле на украинском рынке работает почти 300 страховых компаний, из которых 50 компаний собирают более 90% всех страховых премий. То есть на оставшиеся 80% компаний приходится менее 10% клиентов. Никого не настораживает такое распределение? Не вызывает вопросов, как живут 244 компании с такой мизерной долей рынка? И не покидают его? В отличие от крупных компаний.

После 2004 года в Украину пришли крупные международные страховщики (AXA, PZU, GENERALI, UNIQA, VIENNA INSURANCE GROUP, FORTIS, AIG, AEGON и другие), вложив, кроме многолетнего опыта успешного ведения страхового бизнеса, современных ИТ-технологий и интеллектуальных разработок, более 500 млн долларов прямых инвестиций. К сожалению, к настоящему моменту GENERALI, FORTIS, SEB, HDI, AEGON, AIG и QBЕ ушли с рынка. Причина — в его непрозрачности, недоверии клиентов, хаотичности законодательства. В итоге украинский рынок стал для мировых страховых гигантов не привлекательным настолько, что они свернули здесь работу. А 244 украинские компании, работающие фактически без клиентов, не сворачивают! Удивительно.

Еще один факт, наводящий на определенные выводы о направлении работы страхового рынка сегодня — доля перестрахования. Объем перестрахования в 2017 году вырос на 72%! Из 30 крупнейших страховых компаний (по объему собранных премий) 8 страховщиков направили на перестрахование более 90% полученных денег. Такие цифры могут свидетельствовать об использовании страховых компаний для налоговой оптимизации. После усиления требований к банкам в контексте раскрытия информации о собственниках небанковские финучреждения остались "последним прибежищем" для сомнительных операций, ведь многие схемы нынче "переехали" в небанковские финучреждения, доступ к информации об их бенефициарах все еще очень ограничен.

Как на все это может повлиять изменение регулятора, c Нацкомфинуслуг на НБУ?

В первую очередь — повлияет консолидированный надзор. Единый регулятор будет видеть все операции на всем финансовом рынке, и возможности для так называемого "регуляторного арбитража" — когда недобросовестные компании могут злоупотреблять законодательными "гэпами" в разного рода регулировании — существенно уменьшатся.

Кроме того, пока только у НБУ есть опыт риск-ориентированного надзора, когда проблемы игроков рынка выявляются превентивно, а не по факту нарушения/жалобы. С точки зрения защиты интересов клиентов, куда эффективнее заранее вычислять "проблемные" компании, а не бежать за ними по следам, когда с высокой степенью вероятности деньги уже давно могут быть выведены, а в офисе останутся только стол и стул.

Ну и глобальное — сегодня за финансовую стабильность в соответствии с мандатом отвечает НБУ. Но по факту нельзя отвечать за финстабильность и не иметь инструментов влияния на рынок, являющийся по сути "сообщающимся сосудом" с банковским. Только последний уже "чист и прозрачен", а первый, как видно из приведенных выше фактов, пока не может похвастаться подобной характеристикой.

То, что единый, институционально более зрелый, регулятор, по крайней мере в экономически непростые времена, эффективнее нескольких, подтверждают и международные исследования. Так, согласно недавнему (апрель 2018) отчету специалистов Института финансовой стабильности в Базеле, многие страны, которые больше всего пострадали от последствий мирового финансового кризиса, перевели свою модель надзора за финрынком на интегрированную, с передачей функций надзора за всеми игроками своим центробанкам.

Прислушаются ли народные избранники к аргументам как украинских, так и самых авторитетных в мире в вопросах финансового надзора — базельских экспертов, и проголосуют ли за закон о консолидации функций государственного регулирования рынков финансовых услуг? Узнаем уже этой осенью.

Источник: delo.ua

Автор: Евгений Степанюк (Начальник управления реформирования финансового сектора Национального банка Украины)

Поделиться:

Компании по новости

Начался процесс выплат по обязательствам СО «Ильичевское»

Начался процесс выплат по обязательствам СО «Ильичевское»

"Омега" застрахует машины патрульной полиции

"Омега" застрахует машины патрульной полиции

Самые популярные статьи

Страховка для поездки в Китай

Страховка для поездки в Китай

Туристическая страховка в Таиланд

Туристическая страховка в Таиланд

Чем отличается Автогражданка от Зеленой карты

Чем отличается Автогражданка от Зеленой карты

Как увеличить лимит страхового возмещения на авто

Как увеличить лимит страхового возмещения на авто

Как максимально себя застраховать при поездке за границу

Как максимально себя застраховать при поездке за границу

От чего зависит стоимость ОСАГО

От чего зависит стоимость ОСАГО

На какой минимальный и максимальный срок можно застраховать авто по Зеленой карте

На какой минимальный и максимальный срок можно застраховать авто по Зеленой карте

Продление полиса ОСАГО

Продление полиса ОСАГО

Как купить туристическую страховку в аэропорту

Как купить туристическую страховку в аэропорту

Какие страны входят в систему Зеленая карта

Какие страны входят в систему Зеленая карта

Что покрывает и не покрывает туристическая страховка

Что покрывает и не покрывает туристическая страховка

Как вернуть, расторгнуть полис ОСАГО

Как вернуть, расторгнуть полис ОСАГО

Что делать при ДТП за границей

Что делать при ДТП за границей

«ARX» — новое имя лидера

«ARX» — новое имя лидера

Необычные страховые случаи украинцев на отдыхе

Необычные страховые случаи украинцев на отдыхе

Франшиза в ОСАГО и на что она влияет

Франшиза в ОСАГО и на что она влияет

Купили полис Зеленой карты, а поездка сорвалась. Можно ли вернуть деньги?

Купили полис Зеленой карты, а поездка сорвалась. Можно ли вернуть деньги?

Можно ли купить туристический полис, находясь за границей

Можно ли купить туристический полис, находясь за границей

В чем разница между дешевыми и дорогими страховками по Автогражданке

В чем разница между дешевыми и дорогими страховками по Автогражданке

На какие транспортные средства нужно оформлять полис Зеленая карта

На какие транспортные средства нужно оформлять полис Зеленая карта

Что делать туристу при страховом случае

Что делать туристу при страховом случае

Чем отличается бумажный полис ОСАГО от электронного

Чем отличается бумажный полис ОСАГО от электронного

Можно ли выехать за границу на машине без страховки

Можно ли выехать за границу на машине без страховки

Для кого и зачем нужна туристическая страховка

Для кого и зачем нужна туристическая страховка

Покупка ОСАГО в Интернете

Покупка ОСАГО в Интернете