< Повернутися до списку

Майбутнє страхового ринку: куди йдемо, і чи не краще змінити вектор?

Майбутнє страхового ринку: куди йдемо, і чи не краще змінити вектор?

Telegram Підписуйтесь на наш Telegram канал і отримуйте найсвіжіші та найцікавіші новини першими

Кілька цифр і фактів, які свідчать про те, що страховий ринок в Україні розвивається зовсім не так бадьоро, як це часом намагаються представити. Чому?

Дискусія про зміну регулятора на страховому ринку (а також в цілому на ринку небанківських фінансових послуг) ведеться з 2015 року. Але як противники змін, так і його прихильники, концентруються в основному на технічних нюансах - хто які функції буде виконувати, які у кого з'являться або зникнуть повноваження. І мало хто говорить про стан ринку, його проблеми.

А їх, незважаючи на твердження окремих експертів, що все добре, і всіх все влаштовує (в кінці ми зрозуміємо, чому деякі компанії все дійсно влаштовує) накопичилося чимало.

У той час як світовий ринок страхування стурбований інтеграцією в процеси штучного інтелекту і big data, займається machine learning і розробляє програми страхування безпілотних автомобілів, український страховий ринок зайнятий питаннями значно більш приземленими - як зберегти хоча б існуючий рівень доходів. Причому поки це виходить робити переважно за рахунок обов'язкових видів.

Обов'язковість страхування тих чи інших ризиків диктується державою. У нас 40 обов'язкових видів, за багатьма з них отримати відшкодування в принципі неможливо, але це тема окремої розмови. Наявність таких видів страхування дійсно генерує додатковий грошовий потік в страхові компанії. Але і накладає на державу певні зобов'язання. І головне з них - забезпечувати якість послуг, які страхові надають своїм клієнтам.

Чи виходить?

За даними діючого регулятора страхового ринку - Нацкомфінпослуг - найбільша кількість скарг, які надійшли до них у 2017 році - 5321 - стосувалися саме наймасовішого обов'язкового виду страхування - ОСЦПВ (обов'язкове страхування автоцивільної відповідальності). На жаль, не рідкісні випадки, коли компанії відверто демпінгували, продаючи поліси Автоцивілки, а потім просто зникали з ринку, не розрахувавшись з клієнтами. Всього за 2017 рік страхові компанії, які пішли з ринку, заборгували своїм клієнтам ні багато ні мало 316 млн грн.

У кращому випадку клієнти цих горе-компаній отримають свої гроші від МТСБУ (Моторно-транспортного бюро України, яке виступає "гарантом" виплат по ОСЦПВ). У гіршому - залишаться один на один з витратами на ремонт своїх і чужих машин, а може, і лікування. Що мало б в цьому випадку зробити держава? Правильно, регулювати ринок і перевіряти його гравців так, щоб таких "компаній-фантомів" просто не було.

А що насправді?

Насправді на українському ринку працює майже 300 страхових компаній, з яких 50 компаній збирають більше 90% всіх страхових премій. Тобто на решту 80% компаній припадає менше 10% клієнтів. Нікого не насторожує такий розподіл? Не викликає питань, як живуть 244 компанії з такою мізерною часткою ринку? І не залишають його? На відміну від великих компаній.

Після 2004 року в Україні прийшли великі міжнародні страховики (AXA, PZU, GENERALI, UNIQA, VIENNA INSURANCE GROUP, FORTIS, AIG, AEGON і інші), вклавши, крім багаторічного досвіду успішного ведення страхового бізнесу, сучасних ІТ-технологій та інтелектуальних розробок, більш 500 млн доларів прямих інвестицій. На жаль, на цей момент GENERALI, FORTIS, SEB, HDI, AEGON, AIG і QBЕ пішли з ринку. Причина - в його непрозорості, недовіру клієнтів, хаотичності законодавства. У підсумку український ринок став для світових страхових гігантів непривабливим настільки, що вони згорнули тут роботу. А 244 українські компанії, що працюють фактично без клієнтів, які не згортають! Дивно.

Ще один факт, що наводить на певні висновки про напрямок роботи страхового ринку сьогодні - частка перестрахування. Обсяг перестрахування в 2017 році виріс на 72%! З 30 найбільших страхових компаній (за обсягом зібраних премій) 8 страховиків направили на перестрахування понад 90% отриманих грошей. Такі цифри можуть свідчити про використання страхових компаній для податкової оптимізації. Після посилення вимог до банків в контексті розкриття інформації про власників небанківські фінустанови залишилися "останнім притулком" для сумнівних операцій, адже багато схем нині "переїхали" в небанківські фінустанови, доступ до інформації про їх бенефіціарів все ще дуже обмежений.

Як на все це може вплинути зміна регулятора, з Нацкомфінпослуг на НБУ?

В першу чергу - вплине консолідований нагляд. Єдиний регулятор буде бачити всі операції на всьому фінансовому ринку, і можливості для так званого "регуляторного арбітражу" - коли недобросовісні компанії можуть зловживати законодавчими "гепами" в різного роду регулюванні - істотно зменшаться.

Крім того, поки тільки у НБУ є досвід ризик-орієнтованого нагляду, коли проблеми гравців ринку виявляються превентивно, а не за фактом порушення / скарги. З точки зору захисту інтересів клієнтів, куди ефективніше заздалегідь обчислювати "проблемні" компанії, а не бігти за ними по слідах, коли з високим ступенем ймовірності гроші вже давно можуть бути виведені, а в офісі залишаться тільки стіл і стілець.

Ну і глобальне - сьогодні за фінансову стабільність відповідно до мандату відповідає НБУ. Але по факту не можна відповідати за фінстабільність і не мати інструментів впливу на ринок. Тільки останній вже "чисте і прозоре", а перший, як видно з наведених вище фактів, поки не може похвалитися подібною характеристикою.

Те, що єдиний, інституційно більш зрілий, регулятор, принаймні в економічно непрості часи, ефективніше декількох, підтверджують і міжнародні дослідження. Так, згідно з недавнім (квітень 2018) звітом фахівців Інституту фінансової стабільності в Базелі, багато країн, які найбільше постраждали від наслідків світової фінансової кризи, перевели свою модель нагляду за фінринком на інтегровану, з передачею функцій нагляду за всіма гравцями своїм центральним банкам.

Чи прислухаються народні обранці до аргументів як українських, так і найавторитетніших в світі в питаннях фінансового нагляду - Базельських експертів, і проголосують за закон про консолідацію функцій державного регулювання ринків фінансових послуг? Дізнаємося вже цієї осені.

Джерело: delo.ua

Автор: Євген Степанюк (Начальник управління реформування фінансового сектору Національного банку України)

Поділитися:

Компанії з новини

Почався процес виплат за зобов'язаннями СТ «Іллічівське»

Почався процес виплат за зобов'язаннями СТ «Іллічівське»

"Омега" застрахує машини патрульної поліції

"Омега" застрахує машини патрульної поліції

Найпопулярніші статті

Страховка для поїздки в Китай

Страховка для поїздки в Китай

Туристична страховка в Таїланд

Туристична страховка в Таїланд

Чим відрізняється Автоцивілка від Зеленої карти

Чим відрізняється Автоцивілка від Зеленої карти

Як збільшити ліміт страхового відшкодування на авто

Як збільшити ліміт страхового відшкодування на авто

Як максимально себе застрахувати під час поїздки за кордон

Як максимально себе застрахувати під час поїздки за кордон

Від чого залежить вартість ОСЦПВ

Від чого залежить вартість ОСЦПВ

На який мінімальний і максимальний термін можна застрахувати авто за Зеленою картою

На який мінімальний і максимальний термін можна застрахувати авто за Зеленою картою

Продовження поліса ОСЦПВ

Продовження поліса ОСЦПВ

Як купити туристичну страховку в аеропорту

Як купити туристичну страховку в аеропорту

Які країни входять у систему Зелена карта

Які країни входять у систему Зелена карта

Що покриває й не покриває туристичне страхування

Що покриває й не покриває туристичне страхування

Як повернути, розірвати поліс ОСЦПВ

Як повернути, розірвати поліс ОСЦПВ

Що робити в разі ДТП за кордоном

Що робити в разі ДТП за кордоном

«ARX» - нове ім'я лідера

«ARX» - нове ім'я лідера

Незвичайні страхові випадки українців на відпочинку

Незвичайні страхові випадки українців на відпочинку

Франшиза в ОСЦПВ і на що вона впливає

Франшиза в ОСЦПВ і на що вона впливає

Купили поліс Зеленої карти, а поїздка зірвалася. Чи можна повернути гроші?

Купили поліс Зеленої карти, а поїздка зірвалася. Чи можна повернути гроші?

Чи можна купити туристичний поліс, перебуваючи за кордоном

Чи можна купити туристичний поліс, перебуваючи за кордоном

У чому різниця між дешевими й дорогими страховками по Автоцивілці

У чому різниця між дешевими й дорогими страховками по Автоцивілці

На які транспортні засоби потрібно оформляти поліс Зелена карта

На які транспортні засоби потрібно оформляти поліс Зелена карта

Що робити туристу під час страхового випадку

Що робити туристу під час страхового випадку

Чим відрізняється паперовий поліс ОСЦПВ від електронного

Чим відрізняється паперовий поліс ОСЦПВ від електронного

Чи можна виїхати за кордон на машині без страховки

Чи можна виїхати за кордон на машині без страховки

Для кого й навіщо потрібне туристичне страхування

Для кого й навіщо потрібне туристичне страхування

Купівля Автоцивілки в інтернеті

Купівля Автоцивілки в інтернеті