< Вернуться в список

Блокчейн в страховой отрасли - повышение доверия и борьба с мошенниками

Блокчейн в страховой отрасли - повышение доверия и борьба с мошенниками

17 Ноября 2017

1398

Telegram Подписывайтесь на наш Telegram канал и получайте самые свежие и интересные новости первыми

Автор - Шевченко Владимир (Генеральный директор МТСБУ)

МТСБУ планирует использовать блокчейн-технологии для повышения доверия к рынку ОСАГО.

На недавнем Общем собрании страховщиков-членов МТСБУ я озвучил планы внедрить технологию блокчейн в некоторые бизнес-процессы Бюро.

Тема использования блокчейна сейчас исключительно модна, но нас интересует не возможность блеснуть сопричастностью к популярному технологическому тренду, а создать дополнительные возможности для реальной оптимизации работы рынка ОСАГО и повышения уровня защиты страхователей. Давайте обсудим, что здесь можно сделать, используя новейшие технологии.

Кратко напомню, что такое «блокчейн»: это децентрализованная база данных, архитектура которой исключает внесение изменений в уже записанную информацию. Происходит это за счет того, что по определённым правилам выстраивается непрерывная последовательная цепочка блоков, содержащих информацию, а копии таких цепочек блоков хранятся независимо друг от друга и обрабатываются на множестве разных компьютеров.

Несмотря на консервативность страховой отрасли и некоторое отставание от других отраслей в сфере внедрения современных IT-технологий (такой тренд наблюдается в общемировом масштабе) внедрение технологии блокчейн может помочь справиться с ключевыми проблемами отрасли: слабым интересом клиентов к страховым продуктам, недоверию к страхованию как таковому, отставанием от требований современного цифрового мира. Отмечу только, что ведущие мировые страховщики, оценив этот вызов, образовывают альянсы, в рамках которых будут реализованы проекты с использованием блокчейн-технологий.

Одно из крупнейших консалтинговых агентств в мире, «МсKinsey», проанализировало, какие преимущества может создать технология блокчейн для страховой отрасли:

1. Повышение заинтересованности клиентов и доверия к сфере страхования в целом.

Важным механизмом повышения доверия клиентов может стать использование преимуществ блокчейна для работы с их персональной информацией. Использование блокчейн-технологий дает возможность развеять страх клиентов относительно кражи их личных данных в момент их передачи или хранения, а также исключить утомительную необходимость многократно вносить личные данные для заключения договоров страхования, например, с разными страховщиками.

Также появится возможность заключить договор страхования быстрее: определенные алгоритм проверки данных клиента и подтверждения подлинности позволит использовать их для покупки полиса у любого страховщика. Уже существуют стартапы, нацеленные на финансовый рынок, которые предлагают системы, позволяющие собирать данные от клиента просто на основании видеоинтервью с ним (прочитал на камеру заявление, показал документ – и все, твои данные зарегистрированы, а потом проверены и готова идентификация).

Создание так называемых «умных контрактов» (договоров, которые выполняются автоматически при соблюдении определенных условий) в связке с блокчейном также дает ряд очень существенных преимуществ для страхователей. Например, это частичная или полная автоматизация процесса выплат, прозрачный механизм организации и проведения выплат – все это должно сделать страхование понятней, удобней и безопасней в глазах клиента.

Как это может выглядеть, например, в моторном страховании? В случае ДТП «умный контракт» может гарантировать, что выплата состоится, только если автомобиль будет отремонтирован на том СТО, которое входит с согласованный страховщиком список. Или что выплата будет происходить после автоматического подтверждения других условий: калькуляции суммы ущерба, определения виновника ДТП в судебном порядке и т.д.

Такие опции могут быть реализованы и при помощи других технологий, не только блокчейна, но именно у блокчейна есть уникальное преимущество: он гарантирует высокую степень прозрачности за счет децентрализации и автоматизации проверки, подтверждения данных.

2. Повышение качества и эффективности бизнес-процессов в рамках всей отрасли и ее отдельных сегментов, снижение административных расходов.

Основная идея для достижения этих целей – создание специальной блокчейн-базы (отраслевой или национальной), которая будет выполнять функции единого для всей отрасли распределенного реестра, содержащего как внешние данные, так и непосредственно относящуюся к договорам страхования информацию о клиентах.

Это позволит в сфере моторного страхования:

  • Подтверждать личность клиентов, подлинность их документов (например, справок о ДТП, справок о состоянии здоровья, медицинских заключений относительно состояния алкогольного/наркотического опьянения на момент ДТП и т.д.).
  • Проверять переданные в полицию заявления о краже или угоне авто и аналогичные документы.
  • Подтверждать подлинность полисов страхования, дату и время выпуска (важно для избегания случаев выписки полисов ОСАГО «задним числом» после наступления ДТП).
  • Подтверждать данные о смене владельца имущества (например, о покупке или продаже авто).
  • По определенным алгоритмам и признакам выявлять случаи подозрений в мошенничестве.

Теперь посмотрим, как мы хотим применить блокчейн-технологии непосредственно для украинского рынка ОСАГО и работы МТСБУ.

Самое первоочередное – это организация работы с базами данных, в том числе и ЦБД МТСБУ. Важно то, что база данных, построенная на технологии блокчейна, становится «прозрачной» для любого пользователя, и также абсолютно защищенной от возможности фейковых записей, подделок и т.д. Это снимает абсолютно все вопросы относительно возможности каких-то вмешательств в «ручном режиме».

Глобально, для всего рынка ОСАГО, применение блокчейна в значительной степени решило бы проблему дефицита доверия, потому что контракты на блокчейне работают по принципу «заключаем контракт, подписываем с двух сторон и «кладем» в блокчейн». Всё, теперь нет возможности внести изменения «задним» числом, или сказать, что такого контракта не было. Когда данные записываются в блокчейн, им присваивается поле времени и даты, а технические особенности распределенных реестров предотвращают их изменение. Когда наступает время редактирования информации, то присваивается новая дата и время, а также изменяются криптографические параметры записи. Блокчейн – это такой «независимый свидетель» заключения договора, подкупить которого невозможно.

Кроме того, мы рассчитываем, что даже первые шаги с использованием блокчейн-технологий дадут мощный толчок в вопросе интеграции различных баз данных, которые могут использоваться в моторном страховании. Как было описано выше, качественная интеграция на основе блокчейна дает возможность многие вещи делать быстро и автоматизированно, в том числе, например, производить страховые выплаты по ряду случаев.

Бюро ведет активную работу по интеграции баз данных МТСБУ, Национальной полиции и Госпогранслужбы, пока без использования блокчейна. Это поможет решить ряд очень актуальных задач, первую очередь – автоматизировать проверку наличия и действительности полисов ОСАГО и «Зеленая карта».

Но давайте посмотрим на ситуацию шире. Представьте себе такую картинку: информация об обстоятельствах ДТП автоматически загружается из базы Нацполиции, фото/видео ДТП – с данных видеорегистраторов на дорогах, автоматически проверяется наличие и действительность полиса ОСАГО участников ДТП, также автоматически информация отправляется страховщику или в централизованную базу страховых событий.

В случае спорной ситуации – опять-таки автоматически страховщикам направляются решения суда, а для расчета выплат за ущерб здоровью автоматически «подтягиваются» данные медучреждений. И страхователь больше не бегает по различным инстанциям, собирая «бумажки», проверяя правильность их заполнения и своевременность подачи, а буквально «по щучьему велению» получает выплату в короткий срок. Фантастика?

Да, до таких позитивных сценариев еще далеко, но это – реальное будущее страхования. Мы должны делать пусть небольшие, но целенаправленные и регулярные шаги по его достижению.

Еще один важный аспект внедрения технологий блокчейн – защита от мошенничества. Запуск системы «электронный полис» должен свести практически к нулю возможности мошенничества, но мы прекрасно отдаем себе отчет, что на смену мошенничеству «бумажному» может прийти кибермошенничество. Технология блокчейн, перспективы использования которой мы рассматриваем и для «электронного полиса», уберет все причины для беспокойства, так как обеспечивается сохранность и недоступность изменений информации. Распространенные тревоги наших страхователей: «а вдруг страховщик обманет путем подмены данных», «а вдруг данные пропадут» - потеряют всякие основания.

Есть у технологии управленческие и стратегически важные для рынка ОСАГО преимущества: она может работать только в условиях кооперации и сотрудничества. Рынок ОСАГО за последние несколько лет сделал огромный шаг вперед с точки зрения взаимодействия и объединения усилий по развитию рынка. Будет отлично, если современные технологии дадут новые ресурсы для укрепления этой тенденции.

Источник: Корреспондент

Поделиться:

Компании из новости

За 10 месяцев СГ «ТАС» собрала 825,82 млн грн страховых платежей

За 10 месяцев СГ «ТАС» собрала 825,82 млн грн страховых платежей

"Украэрорух" обнародовал участников тендера на 30 млн грн

"Украэрорух" обнародовал участников тендера на 30 млн грн

Самые популярные статьи