08.11.2017
2118
Стоит человеку купить новенькое авто, как он тут же теряет крепкий сон и привычную уверенность на дорогах. Только ему может разбить сердце первый скол на бампере или вызвать жуткую депрессию свежее пятно на коврике под ногами.
Выхода только два – время или страховка КАСКО. Причем второе можно смело отнести не только к самым эффективным средствам, но и быстродействующим.
После провального 2015 года спрос на страховую защиту автомобиля растет уже второй год подряд. В 2016-м количество договоров КАСКО увеличилось на 17%. И можно не сомневаться, что по итогам 2017 года темпы окажутся еще выше. В первом полугодии премии страховых компаний по КАСКО уже подросли на 20%. Чем же заинтересовала водителей одна из самых дорогих услуг, за которую можно выложить до 10% от стоимости авто?
Основная причина все большей популярности КАСКО – стремительно растущие продажи новых машин. Авторынок восстанавливается ускоренными темпами, несмотря на популярные в Украине машины на «бляхах». В 2016 году было реализовано около 64,5 тыс. машин. А это на 39% больше, чем в 2015-м. В нынешнем году автодилеры превзошли даже собственные ожидания. Вместо прогнозируемых 20%, по итогам первого полугодия 2017-го рынок подскочил сразу на 35%. Всего из автосалонов выехало 36,5 тыс. новинок. Во втором полугодии результат может быть еще лучше. К концу года машины распродаются намного лучше, чем в начале, преимущественно благодаря акциям автодилеров. Ожидается, что продажи новых авто по итогам 2017-го составят около 50 тыс. машин и рынок вернется в докризисные времена, когда ежегодные продажи составляли порядка 85-90 тыс. четырехколесных.
Успех автодилеров позволяет рассчитывать на появление новых клиентов у страховых компаний. Некоторые из них уже успели обновить свои предложения для «новичков», заодно не забыв и о тех владельцах, чьи машины уже «выехали» за пределы 10 лет эксплуатации.
Одна из тенденций последнего времени – страховщики все чаще отказываются от стандартных условий по договорам КАСКО, предлагая клиенту самому выбрать только те опции, которые ему интересны. Но в случае новых автомобилей это правило срабатывает не всегда. Владельцы машин, только что покинувших автосалоны, предпочитают оградить себя от всевозможных потерь. Их интересует максимально возможная защита. А кроме того, лояльное отношение страховщиков при возникновении страховых случаев. Владельцы КАСКО не готовы ждать месяцами выплаты для компенсации убытков и явно не в восторге от огромного перечня ограничений по возмещениям, многие из которых кажутся надуманными.
Обычная практика – решение о выплате принимается только после получения справки из полиции. Ее выдают при оформлении ДТП. Но, во-первых, не всегда есть смысл в вызове полицейских, особенно если второго участника аварии нет. Условно, водитель не справился с управлением и протаранил дерево. Полиция наверняка отберет права и выпишет штраф. А во-вторых, чем больше бумаг, тем дольше ждать получения выплаты. Особенно, если в страховой решат потянуть время. Отсутствие этого требования в страховом договоре сэкономит и время, и деньги.
Чтобы снизить стоимость КАСКО и собственные издержки, страховые компании указывают в договорах исключения, при которых компенсации невозможны. По сути, часть рисков перекладывается со страховой на клиента. Такой подход логичен, когда речь идет о грубых нарушениях правил дорожного движения, из-за которых произошло ДТП или повреждение машины. Например, вождение в нетрезвом виде или состоянии наркотического опьянения. Но некоторые компании пошли еще дальше. Нередко на компенсацию могут не рассчитывать водители, допустившие далеко не самые серьезные нарушения. В их числе – превышение скорости движения, даже если речь идет о несоблюдении ограничения 50 км/ч. Ехать в плотном городском трафике с такой скоростью просто невозможно.
Еще одно «дискриминационное» ограничение, из-за которого могут отказать в выплате некоторые страховщики, – движение по тротуарам или пешеходным дорожкам. Почти во всех городах огромный дефицит парковочных мест. По этой причине машины ездят и паркуются везде, где только возможно. Нельзя сказать, что подобное вождение оправданно, но и винить только одних владельцев авто было бы несправедливо. Тем более что иногда запреты устанавливаются даже там, где их не должно быть. Например, при подъезде к школам и учебным заведениям.
Могут отказать в выплате, если машина была повреждена при развороте в запрещенных правилами местах или при выезде на встречную полосу. При всей очевидности этих нарушений, они тоже иногда бывают вынужденной мерой, особенно учитывая качество дорог. К примеру, чтобы не попасть в открытый люк на дороге, водитель резко принял руль влево и выскочил на встречную, попав в ДТП. Вроде бы и виноват, но в то же время не только он. Соответственно, чем меньше исключений по выплатам, тем выгоднее страховка.
Чаще всего происходят мелкие повреждения. Тогда как вероятность стать участником крупного ДТП крайне мала, особенно если машина эксплуатируется не в такси и водитель не первый год за рулем. Посему лучше выбирать полис с нулевой франшизой, в том числе и по стеклу. Такие полисы обойдутся дороже, зато они и защищают интересы владельца авто намного лучше.
Справедливости ради следует отметить, что компенсировать скол на лобовом стекле без справок компетентных органов согласны далеко не все страховщики. Некоторые ограничивают количество выплат по таким случаям максимум двумя разами на протяжении действия страхового договора без справки компетентных органов. Поскольку с проблемой трещин на лобовом стекле встречается каждый второй водитель, все-таки логичнее выбирать КАСКО без каких-либо ограничивающих мер.
Еще один распространенный прием многих страховых компаний – высокая франшиза по рискам «угон» или «кража». Не секрет, что криминогенная ситуация в стране растет изо дня в день. Кражи авто – одно из самых распространенных преступлений. И чем новее автомобиль, тем выше риск «смены» владельца, особенно если речь идет о дорогих машинах.
В страховых компаниях прекрасно понимают, что вероятность выплат по таким случаям крайне высока. Посему многие из них устанавливают франшизу в размере 5%. Тогда как в интересах владельцев снизить ее до нуля. Даже если в этом случае стоимость полиса существенно возрастет. Скажем, в одной из страховых компаний, занимающих лидирующее положение на рынке КАСКО, страховой тариф при нулевых франшизах по всем рискам составит 6% от стоимости авто. Тогда как при 5%-ных ограничениях на выплаты полис обойдется уже в 4%.
В любом случае при покупке действительно качественного страхового полиса едва ли можно рассчитывать на какие-то существенные скидки или выгодные предложения. Они могут быть только за счет интересов клиента, а не страховой компании.
Источник: Личный счет
Почему два миллиона украинских водителей ездят без полиса ОСАГО?
«АХА Страхование» - лидер в трех категориях Финансового Оскара от "Бизнес"
