Безкоштовної медицини в Україні не існує. Звичайно, є невеликий перелік послуг, які можна отримати в комунальних поліклініках безкоштовно, але вийде він дуже коротким: консультація терапевта, флюорографія, прості аналізи і т.д.
Однак, коли людина стикається з реальною проблемою, то безкоштовна допомога зникає. Операція - за гроші, УЗД - за гроші, стоматологічна допомога - туди ж, і навіть за виписку з вашої власної історії хвороби доведеться платити. Тобто майже за все вам виставляють рахунок.
В Україні не існує за фактом безкоштовної медицини, нам доводиться дбати самим про себе. Звичайно, прогрес зупинити неможливо, і рано чи пізно медичне страхування стане обов'язковим. Але до цього часу треба дожити, і бажано, здоровим. А досягти цього можна з найменшими фінансовими ризиками тільки купивши страховий поліс.
Українські реалії страхування здоров'я
Фактична відсутність в Україні безкоштовної медицини, а також і обов'язкового медичного страхування примушує наших громадян звертатися в приватні страхові компанії, щоб застрахувати своє здоров'я, максимально задовольнивши свої запити. Потрібно зауважити, ринок досить тісно зайнятий великими страховими компаніями: згідно зі статистичними даними, ринкова частка Топ-10 компаній з медичного страхування становить 63%.
Види медичного страхування
За способом охоплення населення страхові пропонують сьогодні дві основні програми медичного страхування: індивідуальне і колективне.
У разі індивідуального медичного страхування поліс надає страховий захист однієї особи. Колективне, як неважко здогадатися - групі осіб. Зазвичай договору колективного або корпоративного страхування укладають роботодавці, піклуючись про здоров'я своїх працівників.
Вартість пакета залежить від переліку послуг. Найбільшого поширення мають такі програми страхування.
Невідкладна допомога
Пакет включає цілодобову невідкладну медичну допомогу, первинний огляд, надання першої невідкладної допомоги (включаючи забезпечення ліками), лабораторну експрес-діагностику, екстрену госпіталізацію.
Дитячий поліс медичного страхування
Призначається для надання медичної допомоги дитині від моменту народження і до досягнення 16-річного віку. Дитячі страховки включають перелік всіх необхідних консультацій і обстежень педіатрів, аналізів і досліджень, стаціонарного лікування і невідкладної допомоги, оплати ліків, вакцинації та інше.
Поліклінічні програми медичного страхування
Включають послуги в першу чергу терапевта, консультації фахівців за профілем турбуючого на даний момент захворювання, лабораторні аналізи, виїзд лікаря додому, видачу та оформлення лікарняного, лікувальні процедури, лікувальні маніпуляції.
Страхування вагітності і пологів
Включає в програму спостереження з боку акушера-гінеколога, допологове обстеження, аналізи, екстрену госпіталізацію при необхідності. Поліс починає свою дію з моменту покупки. Зазвичай він стартує з I-го, II-го і III-го триместрів вагітності, з 36-го тижня вагітності - на ведення пологів.
Як правильно вибрати медичну страховку?
З чого починається вибір страхової програми?
В першу чергу слід вибрати надійну страхову компанію. При виборі важлива країна походження (українські, російські або із західним капіталом), необхідно з'ясувати, яка у компанії репутація, чи можливо закріплення за вами довіреного лікаря, чи є регіональне покриття (співпраця з регіональними медичними установами в разі пересування по країні) і т. д.
Оскільки медичне страхування є низькорентабельним, а, отже, невигідним для компаній видом страхування, на жаль, компанії часто шукають виверти, щоб припинити обслуговувати застрахованих осіб, або ж всіляко відмовляють у покритті страховки, коли фіксують високу збитковість за полісом. З такою ситуацією стикалися навіть досить великі клієнти страхових компаній. Тому в першу чергу вибір страхової компанії впирається в фактор надійності і високого рівня репутації страховика.
Крім того, при виборі страхового полісу потрібно відштовхуватися у своїх пошуках від страхових ризиків тобто подій, які зажадають проводити страхування.
До страхових ризиків відносяться:
- гостре захворювання;
- загострення хронічного захворювання;
- травми;
- отруєння;
- нещасний випадок.
Зазвичай на папері програми медичної страховки досить гнучкі, і розробляються індивідуально, виходячи з потреб і запитів клієнта.
Залежно від обраної вами програми (невідкладна, дитяча, поліклінічна, і т.д.) медичне обслуговування може проводитися в державних, відомчих, приватних клініках.
Мінімальний пакет добровільного медичного страхування (ДМС) включає:
- амбулаторно-поліклінічну допомогу;
- невідкладну допомогу;
- стаціонарне лікування;
- медикаментозне забезпечення.
Від чого залежить ціна медичної страховки?
Вартість полісів ДМС на даний момент в Україні варіюється в діапазоні від 7 до 15 тис. грн. на рік. Слід враховувати, що основна частина страховиків в своїх підрахунках прив'язує кінцеву ціну полісів ДМС до валюти (в основному до долара, рідше - до євро), і це в майбутньому може підвищити вартість страховки.
Базову ціну страхових послуг визначають, виходячи з наповнення пакета страхування за видами медичної допомоги та вибором лікувальних установ. Сильно впливає на це клас медичних клінік, а також - чи входить у вартість ціна на ліки, стоматологічні послуги (хоча б в обмеженій кількості), додаткові опції - вакцинація.
Найдешевшим буде поліс, який обслуговуватимуть державні та відомчі клініки. Додаткові опції підвищують вартість страхового медичного пакета. При корпоративному страхуванні ціна поліса залежить від кількості застрахованих працівників: чим більше їх буде, тим нижче виявиться і ціна. Крім того, слід враховувати регіон дії страхового полісу - київська медична страховка обійдеться клієнтові дорожче, ніж, наприклад, чернігівська.
Найбільш дешевий пакет являє собою обслуговування в основному на базі державних і відомчих клінік, без додатково залучених в нього опцій і з наявністю франшизи (ліміту) на ліки. Таким чином, знизити вартість полісу можна завдяки:
- виключенню всіх додаткових опцій;
- виключенню стоматології;
- виключенню брендових і дорогих комерційних клінік;
- встановлення ліміту на медикаменти.
Як користуватися медичною страховкою
Якщо ви захворіли, або, кажучи мовою страхових компаній, "при настанні страхового випадку", - необхідно зателефонувати менеджеру контакт-центру вашої страхової компанії. При цьому ви повідомляєте йому номер договору, своє ім'я та прізвище, коротко описуєте суть проблеми.
При цьому застраховану особа обслуговують в лікувальному закладі безкоштовно. Вартість всієї прописаної попередньо в страховому полісі медичної допомоги оплачує безпосередньо страховик. Теоретично за своїм бажанням клієнт може звернутися в будь-який медичний заклад в Україні, а потім скласти заяву на отримання компенсації від страхової компанії за витрачені кошти. Однак, як зізнаються страховики в приватних бесідах, страхове відшкодування за самостійно куплені послуги - явище досить рідкісне, яке не заохочується і не підтримується страховиками. Попросту кажучи, страховка навряд чи їх покриє.
Спірні випадки медичної страховки
Зазвичай в договорі попередньо прописують перелік виключень із страхових випадків, за якими страховик має право не забезпечувати оплату таких медичних послуг. Найчастіше це все що пов'язано з надмірним прийомом алкоголю, наркотичних речовин, спроб самогубства, самолікуванням, отруєнням медикаментами. Сюди ж зараховуються хвороби серця, онкологія, туберкульоз, цукровий діабет, пластична хірургія, косметологія. У всіх перерахованих випадках, якщо це не зазначено в полісі окремо, виплату не виробляють.
Крім того, страхові компанії не покривають лікування ВІЛ, СНІД, а також хронічних захворювань, якщо немає періоду загострень. А ось хронічні хвороби в період їх загострень (наприклад, гострий бронхіт, якщо у вас діагноз - хронічний бронхіт) є страховим випадком. При цьому лікування покриває страхова компанія незалежно від того, як довго у людини спостерігається цей недуг. На період ремісії, коли у людини немає явних ознак хвороби і лікар рекомендує тільки спостерігати та приймати профілактичні ліки, страховики відповідальності не несуть.
ТОП страхових компаній України, що надають медичні поліси
- УНІКА;
- AXA Страхування;
- Провідна;
- Арсенал Страхування;
- Альфа Страхування;
- ІНГО Україна;
- PZU Україна;
- ТАС.
Подбайте заздалегідь про ваше здоров'я, вивчіть репутацію страхових компаній, придбайте страховий поліс, і тоді в разі хвороби про вас подбають досвідчені лікарі.
Джерело: Оглядач
Компанії з новини
