Будемо відверті – в Україні питання страхування особистого майна, зокрема – квартири, в свідомості пересічних громадян займає далеко не найперше місце.
Втім, абсолютно даремно. З огляду на соціально-економічний рівень розвитку суспільства в цілому для багатьох наших співвітчизників приватне житло часто є ключовим, якщо не єдиним активом з об’єктів нерухомості. І ставитися до нього треба з належною увагою.
Проте, одного рішення застрахувати своє житло може виявитися мало, якщо не взяти до уваги ряд тонких моментів, пов’язаних з цим страховим продуктом. Саме цій тематиці і присвячена ця колонка.
Почнемо з того, що страхування квартири можна розглядати в контексті двох складових: страхування безпосередньо особистого майна і страхування відповідальності перед третіми особами, а саме – сусідами.
Спочатку розглянемо першу складову. У цьому контексті можна застрахувати як саму коробку квартири (включаючи, зрозуміло, невід’ємні комунікації і обробку), так і її вміст: меблі, техніку, особисті речі.
І те, і те, як правило, страхується від одного набору ризиків зовнішнього впливу.
Основні – пожежа, вибух, стихійні лиха, аварія систем комунікацій і протиправні дії третіх осіб.
Водночас, падіння літальних апаратів і наїзд транспортних засобів теж варто боати до уваги, особливо якщо квартира розташована на першому або останньому поверхах.
Практика страхування знає масу, здавалося б, нечуваних прикладів, коли «спрацьовував» саме ризик, яким знехтували при укладанні договору страхування.
Другий важливий момент – це визначення страхової суми. У частині нерухомості все досить просто. Не помилитеся, якщо за основу візьмете два параметри:
- для конструктивних елементів і комунікацій – ринкову вартість подібної квартири без ремонту в аналогічному районі міста;
- для обробки – вартість такого ж ремонту в разі, якщо його доведеться зробити повторно.
Перед підписанням договору страхування обов’язково повідомте страховика про всі відомі вам нюанси.
Наприклад, про неоформлені належним чином перепланування квартири, або ж історії страхових випадків в останні три-п’ять років.
Варто також зазначити, що поліс страхування, як правило, виключає збитки, завдані внаслідок будівельно-монтажних робіт, навіть якщо ремонт затіяли сусіди.
В такому випадку краще докупити собі на неспокійний період додаткову опцію, по якій ви все ж зможете отримати відшкодування в певному ліміті, якщо ремонт сусідів зачепить і вашу квартиру.
Зі страхуванням вмісту все набагато складніше. На відміну від юридичних осіб, основні засоби яких числяться на балансі, цінності фізосіб не підлягають якомусь документальному обліку. Тому відразу скажу – позбудьтеся ілюзій.
На сьогоднішній момент, незважаючи на велику кількість «коробкових» продуктів, розрахованих на швидке і недороге страхування особистого житла, не існує жодного, який би повною мірою покривав би весь вміст квартир, особливо – особисті речі.
Але якщо до питання підійти скрупульозно і правильно, з наявних опцій все одно можна отримати найбільш повний страховий захист.
Головне – виділіть собі пару днів на те, щоб продумати і скласти вичерпний перелік цінностей, які хочете застрахувати. Максимально точно назвіть предмети меблів, вкажіть їх кількість і виробника.
При описі побутової та цифрової техніки обов’язково конкретизуйте марку, модель, рік випуску і бренд. Вартість кожної одиниці повинна дорівнювати ринковій ціні на такі ж товари. Тому якщо страхуєтеся не перший рік, їх варто переглядати перед кожним оновленням договору.
Не забувайте, що за замовчуванням гроші, коштовності, хутряні вироби і предмети мистецтва виключаються зі страхового покриття. Їх включення в поліс варто обумовлювати зі страховиком на окремих умовах. Будьте готові до того, що кожну цінність Вас попросять сфотографувати, для предметів мистецтва – надати оцінку, а гроші і коштовності зобов’яжуть зберігати в сейфі, адже тільки в цьому випадку вони будуть вважатися застрахованими.
Одяг, взуття та аксесуари заслуговують на окрему увагу. Їх, як правило, не приймають на страхування зовсім. Цьому є цілком логічне пояснення. По-перше, тільки найвідчайдушніші страхувальники готові сфотографувати і прикласти до договору перелік всього гардероба. А по-друге, у випадках тотальної загибелі практично неможливо оцінити стан, в якому перебувала потерпіла річ.
Ще один нюанс пов’язаний з тим, що нерідко в разі збитку виникають складнощі, пов’язані з наданням документів, що підтверджують вартість рухомого майна. Тому критично до підписання договору проговорити зі страховиком, які чеки і квитанції збережені, а без яких можна буде безболісно обійтися.
Друга складова в контексті страхування квартири – це страхування відповідальності перед третіми особами. Її страхують для того, щоб убезпечити себе від витрат, пов’язаних з відшкодуванням шкоди за випадки, які сталися в квартирі, але зачепили сусідів.
До найчастіших неприємностей відносяться прорив комунікацій, вибух газу і, звісно, пожежа.
При виборі бажаного ліміту відповідальності, тобто максимальної суми відшкодування, яку ви очікуєте отримати від страховика в разі збитку, важливо звернути увагу на якість ремонту прилеглих з усіх боків квартир. Чим вона вища, тим і ліміт повинен бути більшим.
Якщо ж квартира здається орендарям, то є сенс дію договору поширити і на шкоду, заподіяну ними, оскільки все одно з претензіями сусіди прийдуть до вас.
На завершення зазначу, що всі вищевказані рекомендації, навіть незважаючи на їх трудомісткість і складність, цілком здійсненні. З особистого досвіду скажу – до страхування своєї квартири я сама підійшла з усією серйозністю і витратила два тижні на укладення договору страхування. Адже важливіше, щоб договір в потрібний момент «спрацював», чи не так?
Джерело: Finance.ua
Автор: Олена Дзюба (фахівець відділу майнового страхування BritMark)
Компанії з новини
